Om du har drabbats av en personskada till följd av exempelvis en trafikolycka, felbehandling inom vården eller olycksfall kan du ha rätt till ersättning. Anmäl din skada så snart det är möjligt till försäkringsbolaget. Anmäl också din skada till alla olycksfallsförsäkringar. Du kan ha rätt till ersättning från flera olika håll. Tänk på att du kan vara försäkrad via facket eller via arbetsgivaren.

Konsumenternas guider och checklistor, öppnas i ny flik

Om du drabbas av en personskada i följd av trafik har du rätt till trafikskadeersättning. Trafikförsäkringen ger ersättning till både förare och passagerare. Ersättning utgår oavsett vem som orsakat olyckan. Ersättning utgår även till fotgängare och cyklister som blivit påkörda av ett trafikförsäkringspliktigt fordon. Personskadan ska anmälas till fordonets trafikförsäkring. Skadeanmälan görs vanligtvis via försäkringsbolagets hemsida. Om ett fordon saknar trafikförsäkring, är okänt eller är utländskt kan man istället få ersättning via Trafikförsäkringsföreningen.

Trafikförsäkring, öppnar i ny flik

Du kan ha rätt att få ett juridiskt ombud kostnadsfritt, till exempel advokat, under den tid då försäkringsbolaget handlägger din skada. Kontakta i första hand din handläggare och begär ett juridiskt ombud. Det är viktigt att välja ett juridiskt ombud som är specialiserad på personskador.

Huvudregeln är att du ska få full ersättning för din skada. Du kan få ersättning för sveda och värk, kostnader, inkomstförlust, ärr, bestående men och särskilda olägenheter. Nedan finns en kort redogörelse för respektive ersättningspost.

• Sveda och värk.  Detta är en ersättning som utgår under den akuta sjuktiden efter olyckan d.v.s för det fysiskt och psykiskt lidande när din skada läker. Ersättningen är skattefri.

• Kostnader. Du kan få ersättning för merkostnader för exempelvis medicin, vård, resor till och från vård och hjälpmedel. Ersättningen kompletterar samhällets insatser. Kostnaderna ska vara nödvändiga och skäliga. Kostnader ska styrkas vilket innebär att du bör spara alla kvitton. Ersättningen är skattefri.

• Inkomstförlust. Inkomstförlust är skillnaden mellan den lön du skulle haft som oskadad och den inkomst som du får med skadan, inklusive ersättning från exempelvis Försäkringskassan. Även pensionsförlust ersätts.  Ersättningen är skattepliktig.

• Bestående men (medicinsk invaliditet). Ersätts om du får av en bestående funktionsnedsättning som exempelvis smärta, trötthet och minnes- och koncentrationssvårigheter. Bedömning sker efter den medicinska invaliditetsgraden som försäkringsbolaget bedömer. Medicinsk invaliditet bedöms normalt tidigast ett år efter olyckan. Ersättningen är skattefri.

• Ärr eller annan utseendemässig skadeföljd (lyte). Detta innebär att du kan få ersättning om du har du har fått ärr eller annan utseendemässig förändring. Hur stor ersättningen blir beror bland annat på hur stort ärret är och var på kroppen det finns. Din rätt till ersättning bedöms normalt tidigast ett år efter olyckan eller ett år efter senaste operation. Ersättningen är skattefri.

• Särskilda olägenheter. Ersättning betalas endast vid särskilt allvarlig invaliditet och efter individuell prövning. Ersättningen är skattefri.

Trafikskadenämnden har tabeller för beräkning av ersättning för sveda och värk, medicinsk invaliditet (men) och utseendemässiga skadeföljder.

På Trafikskadenämndens hemsida finns även ”Ärrtjänsten” som innehåller exempel på hur ärr och utseendemässiga förändringar bedöms.

Trafikskadenämnden, öppnar i ny flik

På Svensk Försäkrings hemsida finns medicinska tabellverk för bedömning av bestående men. Ersättningen beräknas enligt tabeller från Trafikskadenämnden.

Svensk Försäkring, öppnar i ny flik

Det är ditt försäkringsbolag som reglerar skadan. Om du skadas vid en trafikolycka med eget fordon ska du anmäla skadan till ditt försäkringsbolag, dvs det försäkringsbolag där du har ditt fordon trafikförsäkrat. Det är sedan med det försäkringsbolaget som skaderegleringen sker. Om det är det andra fordonet som varit vållande till olyckan kan ditt försäkringsbolag i efterhand kräva motpartens försäkringsbolag på ersättning men det behöver inte du tänka på. Om du som fotgängare eller cyklist blir påkörd av ett fordon ska du anmäla skadan till det försäkringsbolaget som då reglerar din personskada. Trafikförsäkringsföreningen (TFF) reglerar skador som orsakats av oförsäkrade, okända eller utländska fordon.

Trafikförsäkringsföreningen, öppnar i ny flik

Tänk på att det är viktigt med dokumentation. Eftersom skadereglering i första hand sker genom skriftlig handläggning är det viktigt att du som trafikskadad får din skada dokumenterad genom att söka sjukvård. Trots att många personer blir återställda efter en olycka finns tyvärr en hel del personer som drabbas av besvär som blir kroniska, alltså bestående.

Om man drabbas av en sådan skada är det särskilt viktigt att man får sina besvär dokumenterade och utredda av läkare och det redan i den inledande fasen efter olyckan. Det är viktigt att alla besvär noteras i journalunderlaget från början och att man söker vård för sina besvär regelbundet efter olyckan. Denna sak är särskilt viktig då försäkringsbolagen som gör bedömningar av skadorna och din rätt till ersättning i princip uteslutande använder sig av medicinsk dokumentation (till exempel journalhandlingar) som bedömningsunderlag.

Om du själv är vållande till olyckan och själv skadad, kan du fortfarande få ersättning. Ersättningen baseras och regleras utifrån skadeståndslagens regler. Trafikskadeersättning utgår oavsett vållande, vilket innebär att även om du skulle ha orsakat en olycka har du rätt till trafikskadeersättning. I mycket speciella fall kan det bli aktuellt med att jämka ersättningen, dvs ersättningen blir lägre.

Skaderegleringen kan ta tid. Om du drabbas av en skada och får bestående besvär kan skaderegleringen ta tid, ibland flera år. Medicinsk invaliditet bedöms normalt ett år efter skadan. Ibland väntar man på att en specifik utredning ska bli klar inom sjukvården. Ditt ärende kanske ska prövas av Trafikskadenämnden. Om du och försäkringsbolaget inte är överens om ersättningen när skaderegleringen avslutas kan tvisten bli föremål för prövning i allmän domstol.

Det finns allmän princip som säger att den skadade ska begränsa sin skada. Som skadad ankommer det på dig att gentemot försäkringsbolaget begränsa din skada, vilket innebär en skyldighet att vidta rimliga åtgärder för att begränsa eller minska den ekonomiska delen av skadan. Det viktigt att du ansöker om all ersättning som du kan få via det allmänna, exempelvis från Försäkringskassan. Det är också viktigt att du har en korrekt sjukpenninggrundande inkomst (SGI) registrerad hos Försäkringskassan när du till exempel ansöker om sjukpenning. I att begränsa sin skada ligger även att man ska överklaga de beslut som går en emot, till exempel om man får ett beslut om avslag från Försäkringskassan.

Ett olycksfall kan ske på många olika sätt och platser. Med olycksfall avses ofta en plötslig och oförutsägbar händelse. Man kan ha rätt till ersättning för sin skada om man omfattas av en olycksfallsförsäkring. Det finns vidare sjukförsäkringar som ger rätt till ersättning om man drabbas av en sjukdom.

En försäkring som avser sjuk- eller olycksfall kan man ha tecknat själv eller kollektivt via sitt fackförbund. Det kan också vara som så att man omfattas av en olycksfallsförsäkring som en annan part i hushållet har tecknat, till exempel en partner eller förälder. Du kan vara försäkrad genom din arbetsgivare, skolan och via någon organisation som du är medlem i exempelvis en idrotts försäkring. Ibland kan flera olika försäkringar ge ersättning samtidigt.

Vilka ersättningar och vilka ersättningsnivåer som gäller i en sjuk- och olycksfallsförsäkring varierar beroende på hur försäkringsvillkoren ser ut. Man får därför i varje enskilt fall undersöka om man genom sin sjuk- och olycksfallsförsäkringar har rätt till ersättning för. Det rör sig ofta om ersättning för exempelvis kostnader, medicinsk invaliditet och ekonomisk invaliditet.

Vid handläggning av sjuk- och olycksfallsförsäkringar bekostas som huvudregel inte kostnader för att anlita eget juridiskt ombud av försäkringsbolaget. Om man inte är nöjd med bolagets beslut och önskar prövning i domstol kan man ansöka om rättsskydd från sin hemförsäkring för att begära kostnaderna. Du bör då kontakta ett juridiskt ombud, tex advokat, som även hjälper dig att ansöka om rättsskydd.

Vad är en skolförsäkring?

Skolförsäkring är en olycksfallsförsäkring som nästan alla barn i förskola och skola har genom kommunen. Försäkringen täcker skador som inträffar i skolan och ibland även på fritiden, men den ersätter inte sjukdomar.

Skolförsäkringens begränsningar

Skolförsäkringen täcker enbart olycksfall, och det är viktigt att den inte är det enda försäkringsskyddet ett barn har. En barnförsäkring ger ett mer omfattande skydd som gäller både för olycksfall och sjukdom, dygnet runt. Det är vanligt att sjukdomar leder till allvarliga och varaktiga problem, mer än vad en olycka ofta gör.

När gäller skolförsäkringen?

Skolförsäkringen gäller för olyckor under skoltid, på väg till och från skolan samt under skolaktiviteter som utflykter och studieresor. Försäkringen kan se olika ut beroende på vilken kommun barnet bor i. I vissa kommuner gäller den även under fritiden och dygnet runt, medan andra endast täcker skoltid och resor till och från skolan.

Skillnaden mellan skolförsäkring och barnförsäkring

Skolförsäkringen är en gruppförsäkring som täcker alla barn likadant oavsett deras individuella behov. Den gäller bara för olyckor, inte för sjukdomar. En barnförsäkring däremot, är ett privat försäkringsskydd som gäller både för sjukdom och olycksfall dygnet runt.

Barnförsäkringar erbjuder ofta ett mer omfattande skydd som ger ersättning för invaliditet på grund av sjukdom och kan täcka större behov om barnet blir allvarligt sjukt och inte kan komma ut i arbetslivet.

Varför är barnförsäkring viktigt?

En barnförsäkring ger ett helhetsskydd vid både sjukdom och olycksfall och gäller tills barnet fyller 25 år. Det rekommenderas att teckna en barnförsäkring så tidigt som möjligt, eftersom den inte täcker skador eller sjukdomar som uppstått innan försäkringen tecknades.

Om ditt barn har både en skolförsäkring och en barnförsäkring kan ni få ersättning från båda försäkringarna vid en olycka.

Viktigt att känna till om skolförsäkringen

Skyddet i skolförsäkringar kan variera mellan kommuner. Därför är det bra att ta reda på vad som gäller i din egen kommun. Många föräldrar känner inte till hur skolförsäkringen fungerar eller att de själva måste anmäla skador till kommunens försäkringsbolag.

Om du studerar vid universitet eller högskola

Som student vid statliga universitet och högskolor är du försäkrad mot olycksfall under undervisningen och på väg till och från universitetet eller högskolan. De enskilda utbildningsanordnarna har inte något krav på sig att ha en sådan försäkring. Kontakta ditt universitet eller din högskola om du vill ha mer information om försäkringen.

Länkar och källor

länkar öppnas i ny flik

• Folksam
• Konsumenternas Försäkringsbyrå

I många försäkringar ingår ett ansvarsskydd. Ansvarsskyddet kan träda in och betala för personskador som en privatperson eller ett företag råkat orsaka och blivit ersättningsskyldig för. Ersättningen motsvarar ofta det skadestånd som den som orsakat skadan är skyldig att utge. Men det finns ofta ett max tak för ersättningen. Det krävs att den som orsakat skada varit vårdslös för att skadestånd ska utgå. Det är oftast en smidigare väg att få din ersättning via ansvarsförsäkringen än att kräva ersättningen direkt från den som orsakat skadan. Försäkringsbolaget utreder då ansvaret och  rätten till ersättning. Du kan ha rätt till sveda och värk, kostnader, inkomstförlust, ärr och bestående men och särskilda olägenheter.

Det finns ibland möjlighet att få juridiskt ombud bekostat av ansvarsförsäkringen om bolaget bedömer att skadeståndsansvar föreligger.

En arbetsskada är en personskada som uppkommit genom olycksfall i arbetet (arbetsplatsolycka), färdolycksfall (olycksfall till eller från arbetet), arbetssjukdom (skadlig inverkan i arbetet) eller i vissa fall smitta. 

Det är din arbetsgivare som ska anmäla arbetsskadan. Om arbetsgivaren inte gör det kan du anmäla själv. Anmälan ska ske till Arbetsmiljöverkets och Försäkringskassans e-tjänst.

Anmäla arbetsskada, öppnar i ny flik

Om din arbetsgivare har tecknat kollektivavtal kan du också omfattas av Trygghetsförsäkringen TFA, TFA-KL eller, om du är statligt anställd, PSA. Det kan även gälla om din arbetsgivare har tecknat försäkringen separat, utan kollektivavtal. De flesta omfattas av en sådan försäkring och skadan ska därför också anmälas till Afa Försäkring. Glöm inte att meddela skyddsombudet på din arbetsplats och ge dem en kopia av anmälan.

Afa Försäkring, öppnar i ny flik

Vid handläggning av ärenden mot exempelvis Afa Försäkring ersätts inte kostnader för att anlita eget juridiskt ombud.

Vårdgivare är skyldig att ha patientförsäkring som täcker ersättningsskyldigheten vid patientskador, till exempel behandlings skador inom vården. De flesta vårdgivare i Sverige är försäkrade hos Löf (Löf regionernas ömsesidiga försäkringsbolag). Du kan anmäla din skada via Löfs hemsida, öppnas i nytt fönster: https://lof.se.

Har skadan orsakats av en privat vårdgivare som inte är ansluten till Löf finns istället möjlighet att vända sig till vårdgivarens ansvarsförsäkring om det finns en sådan. Om vårdgivaren inte har någon försäkring finns möjlighet att vända sig till Patientförsäkringsföreningen (PFF) som är ett samarbetsorgan för patientförsäkrings givare i Sverige.

Patientförsäkringsföreningen, öppnar i ny flik

Patientförsäkring kan lämna ersättning för sveda och värk, kostnader, inkomstförlust samt ärr och bestående men.

Vid handläggning av patientskador ersätts inte kostnader för att anlita eget juridiskt ombud. Om du inte är nöjd med Löfs beslut och du önskar prövning i domstol kan du ansöka om rättsskydd från din hemförsäkring. Endast ett fåtal bolag ger dig rätt att använda din rättsskyddsförsäkring redan vid prövning i Patientskadenämnden.

Om du har blivit skadad av ett läkemedel har du rätt att vända sig till Svenska Läkemedelsförsäkringen AB för att få din sak prövad. 

Du kan få ersättning för skador som med övervägande sannolikhet orsakats av biverkningar av sådana läkemedel som omfattas av läkemedelsförsäkringen och skadan är allvarligare än grundsjukdomen. Är man inte nöjd med läkemedelsförsäkringens bedömning behöver man vända sig till Läkemedelsskadenämnden innan det kan bli aktuellt med en tvist i allmän domstol.

Om du inte är nöjd med försäkringsbolagets beslut behöver det inte innebära att ärendet är slut. Det är möjligt att gå vidare med dina anspråk genom att begära omprövning hos försäkringsbolaget, överklaga försäkringsbolagets beslut till nämnd eller i sista hand väcka talan i domstol. 

När du har mottagit ett beslut kan det löpa tidsfrister (preskriptionstid) och för att inte förlora din rätt till ersättning är det viktigt att klaga på beslutet i rätt tid. Om du har fått ett beslut som du är missnöjd med kan det vara klokt att så snart som möjligt kontakta ett juridiskt ombud, tex advokat, som går igenom beslutet med dig och utreder möjliga åtgärder. 

Om du inte är nöjd med försäkringsbolagets beslut kan du gå vidare och klaga hos en fristående nämnd. Nämnden går igenom ärendet och lämnar ett rådgivande yttrande över ärendets tvistiga frågor. Vilken nämnd som du ska vända dig till beror på vilken typ av skada det gäller. Det ska framgår av försäkringsbolagets beslut.

Försäkringsnämnder, öppnar i ny flik

Försäkringsbolagen ersätter ibland kostnader för juridiskt ombud om du vill ha hjälp med din prövning i nämnden.

Om du inte är nöjd med försäkringsbolaget slutliga beslut har du möjlighet att väcka talan mot försäkringsbolaget i allmän domstol (tingsrätt).

Om du önskar väcka talan mot försäkringsbolaget i domstol företräds försäkringsbolagen oftast av sina egna försäkringsjurister eller utomstående advokatbyråer. En tvist i domstol är ofta svår att genomföra utan ett juridiskt ombud som hjälper dig. Du kan ansöka om rättsskydd i din hemförsäkring (eller fordonsförsäkring om det rör sig om en trafikskada och du är förare av fordonet) för att bekosta del av rättegångskostnaderna. Ditt ombud hjälper dig att ansöka om rättsskydd.

Du har möjlighet att få din ersättning omprövad även om ditt ärende har avslutats hos försäkringsbolaget (5 kap. 5 § skadeståndslagen). Det krävs att det har skett en väsentlig förändring av de förhållanden som legat till grund för att bestämma ersättningen. Det kan vara en väsentlig förändring av ekonomiska eller medicinska förhållanden. Den väsentliga förändringen måste vara varaktig. Vänta inte för länge med att begära omprövning eftersom det finns tidsfrister.